Kreditrechner mit Tilgungsplan und Sondertilgung

Die meisten Privatkredite in Deutschland sind Annuitätendarlehen: Du zahlst über die gesamte Laufzeit eine konstante monatliche Rate (die Annuität). Diese setzt sich aus zwei Komponenten zusammen: Zinsen und Tilgung. Am Anfang besteht die Rate hauptsächlich aus Zinsen, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld – und damit der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil entsprechend wächst.

Daneben gibt es Tilgungsdarlehen (gleichbleibende Tilgung, fallende Rate) und endfällige Darlehen (während der Laufzeit nur Zinsen, am Ende komplette Rückzahlung) – beide aber im Privatbereich selten.

Du gibst ein:

• Kreditsumme: Der ausgezahlte Betrag.
• Sollzinssatz oder Effektivzins: Der von der Bank angegebene Zinssatz pro Jahr. Effektivzins ist Pflichtangabe und enthält die wichtigsten Kreditnebenkosten.
• Laufzeit oder Tilgungssatz: Wie lange du den Kredit zurückzahlst – oder welcher Anteil der Kreditsumme im ersten Jahr getilgt werden soll.
• Optional: Sondertilgungen, Zinsbindung, Rest-Restschuld am Ende.

Der Rechner liefert: monatliche Rate, gesamte Zinslast, Restschuld am Ende der Zinsbindung, Tilgungsplan auf Monatsbasis und – sehr nützlich – Vergleichsszenarien mit anderen Tilgungssätzen oder Sondertilgungen.

Die monatliche Rate ergibt sich aus der klassischen Annuitätenformel:

Rate = K × (q − 1) × qⁿ / (qⁿ − 1)

K = Kreditsumme
q = 1 + (Zinssatz pro Periode)
n = Anzahl der Perioden

Bei einem Kredit von 10.000 €, 5 % Sollzins p. a. und 5 Jahren Laufzeit ergibt sich eine monatliche Rate von ca. 188,71 €. Insgesamt zahlst du ca. 11.323 € zurück, also rund 1.323 € Zinsen.

Banken kommunizieren oft den Sollzins, weil er niedriger klingt. Vergleichen solltest du aber immer den Effektivzins: Er enthält alle Pflichtkosten (Kontoführungsgebühren, Bearbeitungsgebühren, Disagio, Restschuldversicherung, falls obligatorisch).

Bei einem Sollzins von 5 % p. a. liegt der Effektivzins meist bei 5,12–5,5 %. Differenzen über 0,5 % deuten auf hohe Nebenkosten hin – immer im Preisaushang oder im Europäischen Standardisierten Merkblatt (ESIS) prüfen.

Du finanzierst 300.000 € zu 3,5 % Zinsen mit 2 % anfänglicher Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung:

• Monatliche Rate: 1.375 €
• Restschuld nach 10 Jahren: ca. 247.500 €
• Gezahlte Zinsen in 10 Jahren: ca. 112.500 €

Erhöhe die anfängliche Tilgung auf 3 %, steigt die Rate auf 1.625 €, dafür sinkt die Restschuld auf ca. 222.500 € und die gesamten Zinsen auf 117.000 € (bis komplett getilgt deutlich weniger). Höhere Tilgung = schneller schuldenfrei = weniger Zinsen insgesamt.

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Rückzahlung, die du zusätzlich zur regulären Rate leistest. Sie wirkt direkt auf die Restschuld und damit auf alle künftigen Zinsen.

Beispiel: Du tilgst beim 300.000-€-Kredit jährlich 5.000 € sonder. Das verkürzt die Gesamtlaufzeit von ca. 28 auf 21 Jahre und spart über 50.000 € Zinsen. Achte beim Kreditvertrag darauf, dass kostenfreie Sondertilgungen von mindestens 5 % der Darlehenssumme p. a. möglich sind.

• Mindestens 3 Angebote vergleichen. Konditionen variieren stark – 0,5 % weniger Effektivzins können bei einem Baukredit fünfstellige Beträge sparen.
• Restschuldversicherung kritisch prüfen. Oft Marge der Bank, sehr teuer und meist nur eingeschränkt nützlich. Für die meisten Privatkredite verzichtbar.
• Lange Zinsbindung in Niedrigzinsphasen. Heute günstige Konditionen für 15–20 Jahre festschreiben statt auf weiter fallende Zinsen zu hoffen.
• Mehr Tilgung statt mehr Laufzeit. Höhere anfängliche Tilgung verkürzt die Zeit der Zinszahlungen drastisch. Ziel: spätestens vor Renteneintritt schuldenfrei.
• Sondertilgungsoption im Vertrag verankern. Mindestens 5 % p. a. kostenfrei – wer sie nicht nutzt, verliert nichts; wer sie nutzt, spart Tausende.