Sondertilgung: wann sie wirklich sinnvoll ist

Wer eine Baufinanzierung hat, bekommt fast jedes Jahr die Frage gestellt: Bonus, Steuerrückzahlung oder Erbschaft in die Sondertilgung stecken oder lieber anlegen? Hier die ehrliche Antwort, mit Zahlen.

Was eine Sondertilgung ist

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung, die du außerhalb der regulären Rate auf dein Darlehen leistest. Sie geht direkt von der Restschuld ab, nicht von den Zinsen.

Bei den meisten Baufinanzierungen ist das Recht auf Sondertilgung im Vertrag geregelt. Üblich sind:

• 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos
• Manche Banken bieten mehr an, oft gegen einen kleinen Zinsaufschlag
• Wer keine Sondertilgung vereinbart hat, kann nur mit Vorfälligkeitsentschädigung außerplanmäßig zurückzahlen

Was eine Sondertilgung bringt

Eine Sondertilgung wirkt doppelt: Sie reduziert die Restschuld, und auf die niedrigere Restschuld fallen ab dem nächsten Monat weniger Zinsen an. Dieser Effekt summiert sich über die Restlaufzeit.

Beispiel: Restschuld 250.000 €, Sollzins 3,8 %, Anfangstilgung 2 %.

Wer 10 Jahre lang konsequent jährlich 5.000 € sondertilgt, spart bei diesem Beispiel über 25.000 € Zinsen und ist mehr als 7 Jahre früher schuldenfrei.

Spiel deine Werte direkt durch:

Sondertilgung oder investieren?

Die ehrliche Frage. Sondertilgung ist eine garantierte Rendite in Höhe des Sollzinses, also bei 3,8 % auch 3,8 % „Rendite" risikolos. Investieren in einen breit gestreuten Aktien-ETF bringt langfristig im Schnitt 6 bis 7 % pro Jahr, ist aber schwankungsanfällig.

Vereinfacht:

Was aus konsequentem Anlegen über 10 Jahre wird, siehst du im Sparplanrechner:

Wann Sondertilgung besonders sinnvoll ist

• Hoher Sollzins (über 5 %)
• Du brauchst das Geld mit Sicherheit nicht in den nächsten 10 bis 15 Jahren
• Du willst psychologisch entlastet sein, schuldenfrei werden ist dir wichtig
• Du hast bereits einen ETF-Sparplan laufen und der Bonus ist extra
• Es zeichnet sich eine Anschlussfinanzierung ab und du willst eine kleinere Restschuld

Wann eher investieren

• Niedriger Sollzins (unter 3 %)
• Du hast noch keinen Notgroschen von rund drei Netto-Monatsgehältern auf Tagesgeld
• Du fängst gerade erst mit Vermögensaufbau an, ein ETF-Sparplan baut langfristig mehr auf
• Du willst flexibel bleiben, das Geld im Haus ist nicht ohne Weiteres verfügbar

Praktische Tipps

1. Vertrag prüfen: Wie viel kannst du jährlich sondertilgen, bis wann muss es eingehen?
2. Termin setzen: Viele Banken akzeptieren die Sondertilgung nur einmal pro Jahr, oft bis 31. Dezember.
3. Schriftliche Bestätigung: Bei größeren Beträgen Eingang und Anrechnung schriftlich bestätigen lassen.

Mehr zur passenden Strategie nach Ablauf der Zinsbindung liest du unter Anschlussfinanzierung. Und wer noch vor dem Kauf steht, sollte wie viel Haus kann ich mir leisten durchrechnen.

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Häufige Fragen

Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?

Üblich sind bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos. Manche Banken bieten höhere Sätze gegen einen kleinen Zinsaufschlag. Die genauen Werte stehen in deinem Darlehensvertrag.

Lohnt sich Sondertilgung oder lieber investieren?

Bei einem Sollzins unter etwa 4 % lohnt sich ein breit gestreuter Aktien-ETF langfristig oft mehr. Bei Sollzinsen über 5 % wird Sondertilgung als garantierte Rendite zunehmend attraktiver. Wer Sicherheit über Renditechance stellt, tilgt grundsätzlich gerne.

Was kostet eine Sondertilgung?

Im Rahmen der vertraglich vereinbarten Höhe (meist 5 % p.a.) ist sie kostenlos. Darüber hinaus oder ohne vertragliches Recht verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, bei Baufinanzierungen meist deutlich höher als bei Verbraucherkrediten.

Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?

Möglichst früh im Jahr, weil dann die niedrigere Restschuld die meisten Monate Zinsen spart. Wer aber nur einmal pro Jahr einen Bonus bekommt, nimmt eben den Bonus-Moment, das ist immer noch besser als gar nicht zu sondertilgen.

Senkt eine Sondertilgung die monatliche Rate?

Standardmäßig nein. Die Rate bleibt gleich, dafür verkürzt sich die Laufzeit. Manche Banken bieten als Alternative eine Rate-Anpassung an, das musst du aber meist aktiv beantragen.