Schulden-Strategie-Rechner

Vergleiche die Lawinen-Methode (höchste Zinsen zuerst) mit der Schneeball-Methode (kleinste Schulden zuerst) und finde die optimale Strategie für deine Schuldenrückzahlung.

Vorgefertigte Szenarien

Typische Verbraucherschulden

Kreditkarte, Ratenkredit und Dispositionskredit

3 Schulden • +200€/Monat

Student mit mehreren Krediten

BAföG-Rückzahlung, Studienkredit und Kreditkarte

3 Schulden • +150€/Monat

Hohe Kreditkartenschulden

Multiple Kreditkarten mit hohen Zinsen

3 Schulden • +300€/Monat

Gemischte Schulden

Auto, Renovierung und Konsumkredit

3 Schulden • +250€/Monat

Deine Schulden

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Betrag zusätzlich zu den Mindestraten

Export

Strategievergleich

Lawinen-Methode

Höchste Zinsen zuerst

Dauer:33 Monate
Zinsen:1.658 €

Schneeball-Methode

Kleinste Schulden zuerst

Dauer:34 Monate
Zinsen:1.785 €

Einsparungen mit Lawinen-Methode

Zinseinsparung:126 €
Zeitersparnis:1 Monate

Empfehlung

Die Lawinen-Methode spart dir 126 € an Zinsen. Finanziell optimal!

Schuldenabbau Verlauf

Die Lawinen-Methode

Bei der Lawinen-Methode zahlst du zuerst die Schulden mit den höchsten Zinssätzen ab. Das ist mathematisch optimal und spart dir langfristig Geld.

Minimiert Gesamtzinsen
Mathematisch optimal
!Kann demotivierend sein

Die Schneeball-Methode

Bei der Schneeball-Methode zahlst du zuerst die kleinsten Schulden ab. Das schafft schnelle Erfolge und kann motivierend wirken.

Schnelle Erfolgserlebnisse
Psychologisch motivierend
!Kann teurer sein

Mehrere Kredite parallel zurückzuzahlen wirkt schnell überwältigend. Mit unserem Schulden-Strategie-Rechner vergleichst du die zwei bekannten Methoden zur Schuldentilgung: Lawine (mathematisch optimal, höchste Zinsen zuerst) und Schneeball (psychologisch motivierend, kleinste Schulden zuerst). Du siehst, welche Strategie wie viel Zinsen spart und wie schnell du komplett schuldenfrei bist.

Lawine vs. Schneeball: zwei Tilgungsmethoden

Wenn du mehrere Kredite gleichzeitig hast (Konsumkredit, Dispo, Kreditkarte, Studienkredit), zahlt es sich aus, eine klare Reihenfolge festzulegen. Es gibt zwei bewährte Strategien:

  • Lawine (Avalanche): Tilge zuerst den Kredit mit dem höchsten Zinssatz. Sobald er weg ist, packe die freigewordene Rate auf den Kredit mit dem zweithöchsten Zinssatz und so weiter. Mathematisch immer die günstigste Variante.
  • Schneeball (Snowball): Tilge zuerst den kleinsten Kredit (egal welcher Zinssatz), um schnell ein Erfolgserlebnis zu haben. Mit jedem getilgten Kredit wächst deine „Schneeballsumme“, die auf den nächsten Kredit losgeht. Mathematisch nicht optimal, dafür motivierend.

Wie funktioniert der Rechner?

Du gibst alle bestehenden Kredite ein: Restschuld, Zinssatz, monatliche Mindestrate. Zusätzlich, wie viel Geld du insgesamt monatlich für Tilgung freihast (Mindestraten + zusätzlicher Sparbetrag).

Der Rechner liefert für beide Strategien:

  • Komplette Schuldenfreiheit nach X Monaten
  • Insgesamt gezahlte Zinsen
  • Tilgungsplan pro Kredit
  • Differenz zwischen Lawine und Schneeball

Bei vielen typischen Konstellationen ist der Zinsvorteil der Lawine 500–3.000 €. Die Schneeball-Methode kann diese Differenz wert sein, wenn sie verhindert, dass du das Projekt abbrichst.

Beispiel: Drei Kredite parallel

Du hast drei Schulden:

  • Kreditkarte: 2.500 € zu 18 % Zins, Mindestrate 100 €
  • Konsumkredit: 8.000 € zu 7 % Zins, Mindestrate 200 €
  • Auto-Leasing: 12.000 € zu 4 % Zins, Mindestrate 300 €

Du kannst monatlich 800 € aufbringen (= 600 € Mindestraten + 200 € zusätzlich).

  • Lawine: Schuldenfrei nach ca. 32 Monaten, Zinsen insgesamt ca. 2.100 €
  • Schneeball: Schuldenfrei nach ca. 34 Monaten, Zinsen insgesamt ca. 2.500 €

Differenz: 2 Monate, ca. 400 € mehr Zinsen bei der Schneeball-Methode. Wer psychologisch von schnellen Erfolgen profitiert, fährt trotzdem oft mit Schneeball besser – durchgehaltene Strategie schlägt abgebrochene mathematisch optimale.

Welche Schulden zuerst?

  • Dispo und Kreditkarten (10–18 % Zinsen) IMMER zuerst – egal mit welcher Strategie. Diese Schulden zerstören jeden Vermögensaufbau.
  • Konsumkredite (4–8 % Zinsen) als nächstes. Hier macht die Wahl Lawine vs. Schneeball den Unterschied.
  • Auto-Finanzierung (3–6 % Zinsen) je nach Zinssatz mittlere Priorität.
  • Baukredit (3–4,5 % Zinsen, je nach Zinsumfeld) niedrigste Priorität. Wenn die Zinsen unter der erwarteten ETF-Rendite liegen, kann sogar Investieren über Sondertilgung gewinnen.
  • Studienkredit (BAföG) oft zinslos – minimal tilgen, Geld lieber investieren.

Tipps zur Schuldentilgung

  • Notgroschen vor Tilgung. Mindestens 1.000 €, besser 1 Monatsausgabe auf Tagesgeld – sonst landest du beim nächsten Notfall wieder im Dispo.
  • Umschulden prüfen. Hochverzinste Konsumkredite oder Kreditkartenschulden können oft auf einen günstigeren Ratenkredit (3–6 %) umgeschuldet werden – sofortige Zinsersparnis.
  • Mindestraten exakt zahlen. Verspätete Zahlungen lösen Mahngebühren und SCHUFA-Einträge aus, die dich jahrelang verfolgen.
  • Steuerbonus prüfen. Manche Kreditzinsen (Bauzinsen, Kredit für vermietete Immobilie) sind als Werbungskosten absetzbar – senken die effektive Belastung.
  • Keine neuen Schulden. Während der Tilgung Konsumkäufe bewusst vermeiden – sonst wird der Schuldenberg statisch oder wächst.
  • Sichtbarer Fortschritt. Tilgungs-Tracker, Excel-Tabelle oder Schuldenpyramide an die Wand. Sehen wie der Berg schrumpft motiviert ungemein.

Schulden tilgen oder investieren?

Die Antwort ist mathematisch klar: Wenn dein Kreditzins höher als deine erwartete Anlagerendite ist, tilge zuerst. Bei Konsumschulden über 6 % nahezu immer. Bei Baukrediten unter 3 % kann gleichzeitiges Investieren in einen Welt-ETF (erwartete 6–7 %) mathematisch besser laufen. Wichtig: Verglichen wird der garantierte Kreditzins mit der erwarteten, schwankenden Anlagerendite. Wer ruhig schlafen will, tilgt im Zweifel zuerst.

Häufige Fragen

Lawine oder Schneeball – was ist besser?

+
Mathematisch immer Lawine, weil sie die meisten Zinsen spart. Psychologisch oft Schneeball, weil schnelle Erfolge motivieren und das Durchhalten erleichtern. Studien zeigen sogar: Menschen, die Schneeball anwenden, halten häufiger durch und zahlen am Ende oft weniger Zinsen, weil sie nicht aufgeben. Die beste Strategie ist die, die du tatsächlich umsetzt.

Sollte ich meinen Dispo komplett ausgleichen?

+
Ja, immer. Dispo-Zinsen liegen bei 9–14 %, Überziehungszinsen oft noch höher. Das ist mathematisch katastrophal: 1.000 € Dispo kosten dich rund 110 € pro Jahr. Wenn du den Dispo nicht aus eigenem Cashflow tilgen kannst, schule um auf einen Ratenkredit mit 4–6 % – sofortige Halbierung der Zinslast.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

+
Wenn der neue Zinssatz mindestens 1–2 % unter dem alten liegt und keine hohe Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Bei Konsumkrediten ist Umschuldung jederzeit möglich (gesetzlich gedeckelte Vorfälligkeit von 1 % der Restschuld). Bei Baukrediten erst nach Ende der Zinsbindung oder nach 10 Jahren (Sonderkündigungs­recht).

Wie schnell sollte ich Konsumschulden abbauen?

+
So schnell wie möglich – idealerweise in unter 3 Jahren. Ein Konsumkredit mit 5 Jahren Laufzeit kostet bei 7 % Zins fast 20 % der Kreditsumme an Zinsen. Höhere Tilgung verkürzt Laufzeit und Zinslast überproportional. Faustregel: mindestens 5 % der Restschuld pro Jahr tilgen.

Was tun bei drohender Privatinsolvenz?

+
Wenn die Schulden so hoch sind, dass eigene Tilgung mathematisch unmöglich erscheint: kostenlose Schuldnerberatung (Caritas, Diakonie, Verbraucherzentrale) aufsuchen. Dort wird geprüft, ob ein Vergleich mit Gläubigern, ein außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren oder eine Privatinsolvenz (Restschuldbefreiung nach 3 Jahren) der richtige Weg ist. Niemals an dubiose „Schuldensanierer“ wenden – seriöse Beratung ist immer kostenlos.