Als Rentenlücke bezeichnet man die Differenz zwischen dem Nettoeinkommen vor Renteneintritt und der tatsächlichen Rente. Die Deutsche Rentenversicherung selbst rechnet mit einem Sicherungsniveau vor Steuern von aktuell ca. 48 % – Tendenz fallend. Das heißt: Wer 3.000 € brutto verdient, bekommt rund 1.440 € Rente vor Steuern.

Real benötigen die meisten Menschen im Alter 70–80 % ihres letzten Nettoeinkommens, um den gewohnten Lebensstandard zu halten – manche Ausgaben fallen weg (Berufskleidung, Pendeln), andere kommen hinzu (Gesundheit, Pflege). Die Lücke kann monatlich schnell 600–1.500 € betragen.

Du gibst ein:

• Aktuelles Bruttogehalt: Basis für die Hochrechnung deiner gesetzlichen Rente.
• Aktuelles Alter und geplantes Renteneintrittsalter: Bestimmt die Beitragsjahre und den Anspruch.
• Gewünschtes Renten-Nettoeinkommen: Was du im Alter monatlich brauchst (Faustregel: 80 % deines aktuellen Nettos).
• Erwartete Rendite und Inflation: Standardannahmen 5–7 % Rendite, 2 % Inflation.

Der Rechner ermittelt deine voraussichtliche gesetzliche Rente, die monatliche Lücke und die Sparrate, die du bis Renteneintritt aufbauen musst, um die Lücke dauerhaft zu schließen – inklusive Inflationsanpassung.

Das Rentensystem in Deutschland ruht auf drei Säulen:

• 1. Gesetzliche Rente: Pflichtbeiträge, umlagefinanziert. Sicherer Grundpfeiler, aber auf den Lebensstandard nicht ausreichend.
• 2. Betriebliche Altersvorsorge: Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds, Unterstützungskasse, Direktzusage. Steuer- und sozialabgabenbefreit in der Ansparphase, in der Rentenphase dafür voll zu versteuern.
• 3. Private Vorsorge: ETF-Sparplan, Immobilien, Riester, Rürup, Lebensversicherung, Aktien. Eigenverantwortlich – mit dem größten Renditepotenzial.

In der Praxis bauen erfolgreiche Vorsorger meist auf Säule 1 + 3. Säule 2 lohnt sich, wenn der Arbeitgeber substanziell zuzahlt – sonst sind die Steuervorteile oft durch Sozialabgaben in der Rente neutralisiert.

Die gesetzliche Rente folgt der Rentenformel:

Monatliche Rente = Entgeltpunkte × Rentenartfaktor × Zugangsfaktor × Rentenwert

Vereinfacht: Pro Jahr Beitrag mit Durchschnittseinkommen bekommst du einen Entgeltpunkt. Aktuell entspricht ein Entgeltpunkt rund 41 € monatlicher Rente (gesamtdeutsch seit der Rentenangleichung 2024). Wer 40 Jahre lang das Durchschnittsgehalt verdient, kommt also auf ca. 1.640 € brutto Rente – nach Steuern und Krankenversicherung bleiben oft nur 1.300–1.400 € netto.

Maria verdient 3.500 € brutto und plant mit 67 in Rente zu gehen. Sie braucht im Alter 1.800 € netto (heute kaufkraftbereinigt) für ihren Lebensstandard.

• Erwartete gesetzliche Rente brutto: ca. 1.700 €
• Davon KV-/PV-Beiträge (KVdR ca. 11 %) + anteilige Steuer: ca. −250 €
• Netto-Rente: ca. 1.450 €
• Monatliche Lücke: 350 € (heutige Kaufkraft)

Um diese Lücke ab 67 dauerhaft zu schließen (bei 25 Jahren erwarteter Rentendauer), braucht Maria ein zusätzliches Kapital von ca. 180.000 € in heutiger Kaufkraft – inflationsbereinigt 320.000 € nominell. Mit einem ETF-Sparplan von 225 €/Monat bei 6 % Rendite und 2 % Dynamisierung erreicht sie dieses Ziel.

• Rentenbescheid jährlich prüfen. Ab 27 schickt die DRV jährlich eine Renteninformation. Plausibilität checken – Lücken in Beitragsverlauf zeitnah klären.
• Inflation einrechnen. Eine Lücke von 500 € heute entspricht in 30 Jahren bei 2 % Inflation rund 905 €. Wer nominell rechnet, unterschätzt seinen Bedarf systematisch.
• ETF-Sparplan als Hauptsäule. Hohe erwartete Realrendite, steuerlich einfach, jederzeit flexibel. Riester und Rürup nur für klar definierte Zielgruppen sinnvoll.
• Arbeitgeber-bAV nutzen, wenn er zuzahlt. Mindestens 15 % gesetzlich, oft mehr. Ohne Zuschuss ist bAV häufig die schlechtere Wahl.
• Frühzeitige Vorsorge ist exponentiell wertvoller. Wer mit 30 startet, braucht für dieselbe Lücke nur ein Drittel der Sparrate von jemandem, der mit 50 anfängt.