Frühzeitige Rente Rechner

Q: Wie investiere ich für FIRE?

Klassisch und bewährt: breit gestreute Welt-ETFs als Hauptbaustein, ergänzt um einen Anleihen- oder Tagesgeld-Anteil. In der Ansparphase 80–100 % Aktien, in der Entnahmephase 60–80 %, abhängig von Risikoneigung. Stockpicking, Optionsstrategien oder Krypto sind FIRE-fremd.

Die FIRE-Bewegung – kurz für „Financial Independence, Retire Early“ – zeigt: Wer früh genug spart und investiert, kann lange vor dem gesetzlichen Renteneintritt finanziell unabhängig werden. Mit dem Rechner ermittelst du dein nötiges Zielvermögen, deine Sparquote und das realistische Renteneintrittsdatum. Ob konservatives Lean FIRE, klassisches FIRE oder luxuriöses Fat FIRE – mit ein paar Eingaben wird der Plan greifbar.

Was ist FIRE?

FIRE bedeutet, ein Vermögen aufzubauen, das groß genug ist, um aus den Kapitalerträgen leben zu können – ohne weiter Gehalt zu beziehen. Die Bewegung entstand in den USA in den 2010er-Jahren und stützt sich auf zwei mathematische Säulen: die Sparquote als Hebel und die 4-%-Regel als Entnahmeregel.

Wer 50 % seines Nettoeinkommens spart und investiert, kann statistisch in ca. 17 Jahren finanziell unabhängig sein. Bei 70 % Sparquote sind es nur 8 Jahre, bei 25 % sind es 32 Jahre. Sparquote ist also der mit Abstand stärkste Hebel – stärker als Rendite oder Anlagestrategie.

Die 4-%-Regel

Die berühmte Trinity Study aus den USA untersuchte, mit welcher jährlichen Entnahmerate ein Aktien-/Anleihen-Portfolio über 30 Jahre nicht aufgebraucht wird. Ergebnis: 4 % der ursprünglichen Summe, jährlich um die Inflation angepasst, hielten in über 95 % der historischen US-Zeiträume.

Zielvermögen = Jährliche Ausgaben × 25

Bei 30.000 € Jahresausgaben sind das 750.000 €, bei 48.000 € wären es 1,2 Mio. €. Wichtige Einschränkungen: Die Studie basiert auf einem 30-Jahres-Horizont und US-Märkten. Für FIRE mit 40+ Jahren Entnahmephase oder für ausschließlich europäische Portfolios ist die Erfolgsquote niedriger. Aktuelle Updates der Forschung (Pfau, Bengen) sehen eher 3,0–3,5 % als dauerhaft sicher an. Für sehr lange FIRE-Horizonte: Faktor 30 (3,3 %) oder 33 (3,0 %) statt 25.

Lean, regular und Fat FIRE

FIRE ist kein Einheitskonzept. Es gibt mehrere Spielarten:

Lean FIRE: Sehr genügsamer Lebensstil, oft 20–25.000 € Jahresausgaben → Zielvermögen 500.000–625.000 €. Viel Freiheit, wenig Komfort.
Regular FIRE: Mittlere Lebensstandard, ca. 30–40.000 € Jahresausgaben → 750.000 € bis 1 Mio. €. Klassische Variante.
Fat FIRE: Komfortabler Lebensstil, 60–100.000 € Jahresausgaben → 1,5–2,5 Mio. €. Volle Freiheit ohne Konsumverzicht.
Coast FIRE: Vermögen ist groß genug, dass es bei nur Belassen bis zur Standardrente ausreicht – weiteres Sparen nicht mehr nötig, aber weiterhin Arbeitseinkommen für laufende Ausgaben.
Barista FIRE: Teilweise Unabhängigkeit, ergänzt durch Teilzeitjob für Krankenversicherung und Sozialkontakte.

Welche Variante zu dir passt, hängt von deinem gewünschten Lebensstandard, deiner Risikoaversion und deinem Verhältnis zur Arbeit ab. Viele FIRE-Anhänger landen irgendwo zwischen Coast und Regular FIRE – „nicht mehr arbeiten müssen“, aber meist trotzdem etwas tun.

Wie funktioniert der FIRE-Rechner?

Du gibst ein:

Aktuelles Alter und gewünschtes Renteneintrittsalter
Aktuelles Vermögen (Depot, Cash, ggf. abbezahltes Eigenheim)
Monatliche Sparrate
Erwartete jährliche Ausgaben in der Rente (in heutiger Kaufkraft)
Annahmen: Rendite (typisch 5–7 %), Inflation (2 %), Entnahmequote (3–4 %)

Der Rechner ermittelt dein Zielvermögen, dein voraussichtliches Endkapital und ob du dein Wunsch-Renteneintrittsdatum erreichst. Falls nicht, zeigt er dir, welche Stellschraube (Sparrate erhöhen, später in Rente, Ausgaben senken) wie viel bewirkt.

Beispiel: Mit 45 in Rente

Tom ist 30, hat 20.000 € Vermögen und will mit 45 finanziell unabhängig sein. Er braucht in heutiger Kaufkraft 30.000 € pro Jahr in der Rente.

Zielvermögen (4-%-Regel): 30.000 € × 25 = 750.000 €
Inflationsbereinigt in 15 Jahren bei 2 %: ca. 1.000.000 € nominell
Erforderliche monatliche Sparrate bei 7 % Rendite: ca. 3.000 €

Bei einem Nettoeinkommen von 4.000 € entspricht das einer Sparquote von 75 % – extrem ambitioniert, aber im FIRE-Universum nicht ungewöhnlich. Realistischere Kompromisslösungen: mit 50 statt 45 in Rente (Sparrate sinkt auf ca. 1.800 €) oder Lean FIRE mit 22.000 € Jahresausgaben statt 30.000 € (Sparrate ca. 2.150 €).

FIRE in Deutschland: Besonderheiten

Gesetzliche Krankenversicherung. Wer KVdR-pflichtversichert ist, zahlt KV-Beiträge nur auf gesetzliche Rente und Versorgungsbezüge — nicht auf Kapitalerträge. Wer die KVdR-Vorversicherungszeit nicht erfüllt, ist freiwillig versichert und zahlt ca. 14,6 % + Zusatzbeitrag auf alle Einkünfte (Kapitalerträge, Mieten etc.) — ein zentraler Kostenfaktor in der FIRE-Planung.
Abgeltungssteuer. 25 % auf Kapitalerträge plus Soli, ggf. Kirchensteuer. Reduziert die effektive Entnahmerate – konservativ planen.
Gesetzliche Rente bleibt. Wer aus FIRE später Anspruch auf gesetzliche Rente hat (Mindestbeitragszeit erfüllt), kann diese als Bonus ab 67 dazurechnen – das senkt den nötigen FIRE-Betrag.
Immobilien-Hebel. Eine selbstgenutzte, abbezahlte Immobilie senkt die Jahresausgaben deutlich und reduziert das Zielvermögen.
Bürgergeld als Auffangnetz. Wer FIRE „ungeplant“ verlässt, kann im Notfall auf Sozialleistungen zurückfallen – Vermögensgrenzen beachten.

Häufige Fragen

Ist FIRE in Deutschland realistisch?

Ja, aber mit Einschränkungen. Hohe Steuern und Abgaben senken die Sparquote, dafür gibt es ein gutes Sozialsystem als Auffangnetz. Klassisches FIRE mit 45 ist mit sehr hoher Sparquote (50 %+) machbar; Coast FIRE oder Barista FIRE sind für die meisten Berufstätigen realistischer und werden in der deutschen FIRE-Community zunehmend populär.

Was passiert mit der Krankenversicherung bei FIRE?

Wer kein Beschäftigungsverhältnis mehr hat, kommt in die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung. Beitrag: ca. 14,6 % + Zusatzbeitrag auf alle Einkünfte (auch Kapitalerträge), Mindestbemessungsgrundlage gilt. Ab Renteneintritt (gesetzlich) greift die KVdR mit niedrigerem Beitrag – aber nur, wenn eine bestimmte Vorversicherungszeit erfüllt ist (90 % der zweiten Hälfte des Erwerbslebens).

Reicht die 4-%-Regel auch für 50+ Jahre Rente?

Mit Vorsicht. Die Trinity Study basiert auf 30 Jahren. Für sehr lange Zeiträume sinkt die Erfolgsrate. Die 3-%-Regel oder eine variable Entnahmestrategie (mehr in guten Marktphasen, weniger in Crashs) erhöht die Sicherheit deutlich. Wer mit 35 in Rente will, sollte mit 30× bis 35× Jahresausgaben planen.

Wie investiere ich für FIRE?

Klassisch und bewährt: breit gestreute Welt-ETFs (MSCI World, FTSE All-World) als Hauptbaustein, ergänzt um einen Anleihen- oder Tagesgeld-Anteil für den „Notgroschen 2.0“ der Auszahlphase. In der Ansparphase 80–100 % Aktien, in der Entnahmephase 60–80 %, abhängig von Risikoneigung. Stockpicking, Optionsstrategien oder Krypto sind FIRE-fremd – Volatilität ist hier dein Feind.

Was ist Sequence of Returns Risk?

Das Risiko, dass schlechte Marktjahre genau am Anfang der Entnahmephase eintreten und das Vermögen so stark mindern, dass es trotz späterer Erholung nicht mehr reicht. Wer ein Jahr vor dem Crash 2008 in FIRE gestartet ist, hatte deutlich schlechtere Erfolgschancen als jemand mit Start 2009. Schutz: höhere Cash-Reserve am Anfang (1–3 Jahresausgaben), variable Entnahme oder ein Puffer durch Teilzeitarbeit in den ersten Jahren.

FIRE Szenarien

Ergebnisse

Kapitalverlauf im Ruhestand