Finanzielle Unabhängigkeit berechnen 2026: deine konkrete Zahl

Die drei Zahlen, die du brauchst

Um deine finanzielle Unabhängigkeit zu berechnen, brauchst du genau drei Werte:

1. Deine jährlichen Ausgaben in heutigen Euro
2. Dein FIRE-Datum (Jahr, in dem du frei sein willst)
3. Deine Anlagestrategie (typische Renditeerwartung)

Aus diesen drei Werten ergibt sich alles andere: die FIRE-Zahl, die notwendige Sparrate, der Aufholpfad. Falls du neu im Thema bist: Der Ratgeber FIRE-Bewegung erklärt liefert die Grundlagen.

Sehen wir uns jeden Schritt an.

Schritt 1: Jahresausgaben ehrlich ermitteln

Hier scheitern die meisten Rechnungen, weil sie auf Wunschzahlen basieren statt auf der Realität.

Methode:

• Hol dir die letzten 12 Kontoauszüge (Giro + Kreditkarte + alle Konten)
• Zähle alle Ausgaben zusammen (inkl. einmaliger Kosten wie Urlaub, Weihnachten, Reparaturen)
• Teile die Summe durch 12 für den monatlichen Durchschnitt
• Multipliziere mit 12 für die Jahresausgaben

Wer schon ein Budget hat, kann mit der Summe aus dem Haushaltsbudget-Rechner arbeiten.

Wichtig: Berücksichtige Veränderungen, die du nach FIRE planst:

• Wegfallende Kosten: ÖPNV-Pendel, Arbeitskleidung, Mittagessen auf Arbeit (typisch 100 bis 300 €/Monat weniger)
• Hinzukommende Kosten: Krankenversicherung freiwillig (200 bis 400 €/Monat mehr), mehr Freizeitkosten (Reisen, Hobbys)
• Netto-Effekt: oft ähnlich, manchmal etwas mehr Ausgaben in FIRE

Realistische Korrektur: +/− 10 % auf deine heutigen Ausgaben.

Schritt 2: FIRE-Zahl mit der 4-%-Regel

Die einfache Faustformel:

FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 25

Beispiele:

• 24.000 € jährlich → FIRE-Zahl 600.000 €
• 36.000 € jährlich → FIRE-Zahl 900.000 €
• 50.000 € jährlich → FIRE-Zahl 1.250.000 €
• 70.000 € jährlich → FIRE-Zahl 1.750.000 €

Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998): Bei einer Entnahmerate von 4 % (auch Entnahmesatz genannt) aus einem diversifizierten Portfolio läuft das Vermögen historisch über 30 Jahre mit 96 % Wahrscheinlichkeit durch.

Konservativ rechnen: 3 bis 3,5 % statt 4 %. Das macht die FIRE-Zahl 14 bis 33 % höher:

• 3,5 % Entnahme → FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 28,6
• 3,0 % Entnahme → FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 33,3

Bei langem Planungshorizont (FIRE mit 40, 60 Jahre erwartete Restlebenszeit) ist die konservative Variante empfehlenswert. Die komplette Herleitung samt Steuer-Rechenbeispiel findest du im Ratgeber Sichere Entnahmerate: die 4-%-Regel für Deutschland.

Schritt 3: Sparrate für dein FIRE-Datum

Hier wird es konkreter. Die Formel:

FV = Startkapital × (1+r)^n + Sparrate × ((1+r)^n − 1) ÷ r

(wobei r der jährliche Zinssatz und n die Anzahl der Jahre ist)

Wer das nicht selbst rechnen will, nutzt den Sparplanrechner und probiert verschiedene Sparraten, bis die FIRE-Zahl erreicht ist.

Konkretes Beispiel:

Annahmen:

• Du bist 32 Jahre alt
• Aktuelles Vermögen: 25.000 €
• Jahresausgaben heute: 28.000 €
• FIRE-Zahl: 28.000 × 25 = 700.000 €
• Gewünschtes FIRE-Datum: 50 (18 Jahre)
• Reale Rendite: 5 % (nach Inflation)

Notwendige monatliche Sparrate: rund 1.700 €/Monat

Wenn dein Netto-Einkommen 3.800 € beträgt, ergibt das eine Sparquote von 45 %.

Schritt 4: Sicherheitspuffer einbauen

Die Rechnung oben unterstellt:

• Konstante 5 % reale Rendite (in der Realität schwankt sie stark)
• Keine Sequenz-Risiken am FIRE-Datum
• Konstante Ausgaben (in der Realität gibt es Lebensereignisse)

Bewährter Sicherheitspuffer: +30 % auf die FIRE-Zahl. Beispiel: rechnerische FIRE-Zahl 700.000 €, Sicherheitspuffer 910.000 €. Das gibt dir Raum für Marktcrashes, Inflations-Überraschungen und Lebensereignisse.

Alternative: 2 Jahresausgaben Cash-Puffer auf Tagesgeld zu FIRE-Beginn. Wenn der Markt einbricht, lebst du eine Zeit aus dem Cash, verkaufst nicht ins Tief.

Schritt 5: gesetzliche Rente einrechnen

Wichtiger Hebel, der viele FIRE-Rechnungen verzerrt: Wer in Deutschland 20+ Jahre eingezahlt hat, bekommt eine spürbare gesetzliche Rente ab 67.

Beispiel: Deine FIRE-Zahl beträgt 700.000 € (für 28.000 € Jahresausgaben). Ab 67 bekommst du 1.100 €/Monat Rente = 13.200 €/Jahr. Dein Depot muss ab 67 nur noch 14.800 €/Jahr decken, also 14.800 × 25 = 370.000 €.

Das heißt: Du brauchst von 50 bis 67 die volle Entnahme aus 700.000 €, ab 67 reichen 370.000 €. Über die Lebensspanne brauchst du weniger Gesamtvermögen, als die klassische 25er-Regel vermuten lässt.

Mit dem Renten-Gap-Rechner kannst du deine konkrete Rentenerwartung durchspielen.

Vollständiges Beispiel: Klaus, 38 Jahre

Klaus, 38, verheiratet, 1 Kind. Netto 5.200 € (gemeinsam mit Partnerin 7.800 €).

Schritt 1: Ausgaben Familienausgaben aktuell 5.600 €/Monat = 67.200 €/Jahr. Erwartung nach FIRE: leicht niedriger (z. B. weniger Arbeitsweg) und leicht höher (KV) = neutral. Jahresausgaben FIRE: 67.000 €.

Schritt 2: FIRE-Zahl

• Klassisch 4-%: 67.000 × 25 = 1.675.000 €
• Konservativ 3,5 %: 67.000 × 28,6 = 1.916.000 €

Schritt 3: Sparrate Klaus + Partnerin sparen 2.200 €/Monat (28 % Sparquote). Aktuelles Vermögen 220.000 €.

Im Sparplanrechner: 220.000 € Startkapital + 2.200 €/Monat + 5 % real → erreicht 1.675.000 € in rund 18 Jahren, also FIRE mit 56.

Schritt 4: Sicherheitspuffer Klaus rechnet konservativ mit 1,9 Mio. € und +20 % Puffer = 2,3 Mio. € Zielwert. Damit verschiebt sich FIRE auf rund 60.

Schritt 5: Rente einrechnen Ab 67 bekommen beide zusammen schätzungsweise 2.800 €/Monat Rente = 33.600 €/Jahr. Vermögensbedarf nach 67 sinkt: 67.000 − 33.600 = 33.400 € aus Depot. Bei 3,5 % Entnahme: 956.000 €.

Klaus zerlegt den Plan also in zwei Phasen:

• 60 bis 67: Volle Entnahme aus Depot, braucht ca. 7 × 67.000 € + 956.000 € = 1,42 Mio. €
• ab 67: weiterhin 956.000 € bei reduzierter Entnahme

Bei aktueller Sparrate erreichbar mit rund 57.

Häufige Fragen

Welche Rendite-Annahme ist realistisch? Für eine ETF-fokussierte Strategie auf 20+ Jahre Horizont: 5 % reale Rendite (nach Inflation) ist konservativ und historisch belegt. 6 bis 7 % real ist möglich, aber nicht garantiert. Wer in der Rechnung 8 % oder mehr ansetzt, baut auf optimistische Annahmen.

Wie oft soll ich die FIRE-Zahl neu berechnen? Einmal pro Jahr, am besten zur jährlichen Finanz-Inventur. Lebensumstände ändern sich (Familienzuwachs, Karrieresprünge, Erbschaft), Ausgaben verschieben sich, Märkte machen, was sie machen.

Was ist mit Steuern auf die Entnahmen? In der Entnahmephase fallen Abgeltungsteuer (26,375 % plus Soli) auf Kursgewinne und Vorabpauschalen an. Bei niedrigem Gesamteinkommen in FIRE kann der Grenzsteuersatz deutlich niedriger liegen, was sich für Veranlagungsoption lohnt. Vereinfacht: rechne ca. 1,5 Prozentpunkte weniger reale Rendite ein, dann hast du die Steuer berücksichtigt. Alle legalen Steuer-Hebel für die Aufbau- und Entnahmephase zeigt der Ratgeber FIRE-Strategie Deutschland.

Wann lohnt sich ein Finanzberater? Für die Standard-Rechnung selten. Wer aber komplexere Setups hat (selbstständig, mehrere Töchterfirmen, große Erbschaftsplanung), profitiert von professioneller Beratung. Honorar-basiert, nicht provisionsbasiert.

Was, wenn ich mein FIRE-Datum nicht erreiche? Dann verschiebst du es. FIRE ist kein binäres Ereignis, sondern ein Übergangsprozess. Wer mit 50 bemerkt, dass das Depot nur 80 % der FIRE-Zahl erreicht hat, kann entweder weiterarbeiten, in barristaFIRE wechseln oder die Ausgaben anpassen. Mehr im Ratgeber fatFIRE, leanFIRE, coastFIRE.