Notgroschen 2026: wie viel und wo parken?

Was ist ein Notgroschen?

Ein Notgroschen ist sofort verfügbares Geld, das du anpacken kannst, wenn etwas Unerwartetes passiert. Der Sinn: du musst in der Krise nicht in dein langfristiges Depot eingreifen (wo die Märkte oft genau dann unten sind) oder dich verschulden.

Konkret deckt der Notgroschen:

• Job-Verlust für die Zeit der Arbeitsuche
• Größere Reparaturen (Auto, Heizung, Dach)
• Krankheit mit Verdienstausfall
• Unerwartete Anschaffungen (defektes Großgerät)

Nicht dazu zählt:

• Urlaub (eigener Topf)
• Weihnachten und Geschenke (Jahres-Topf)
• Geplante Anschaffungen (Auto, Möbel)

Wie hoch sollte der Notgroschen sein?

Die Standard-Antwort „3 bis 6 Nettogehälter" ist zu pauschal. Realistischer ist eine Bandbreite je nach Lebenssituation:

Warum die Spreizung? Wer als Angestellter mit Tarifvertrag arbeitet und im Schlimmstfall 12 Monate Arbeitslosengeld bezieht, braucht weniger Liquiditätspuffer. Wer als Solo-Freelancer abhängig von einzelnen Kunden ist, kann von einem Tag auf den anderen 70 % seines Einkommens verlieren und braucht deutlich mehr.

Wo parken?

Antwort: Tagesgeldkonto. Drei Anforderungen:

1. Sofort verfügbar. Du kannst innerhalb eines Werktages über das Geld verfügen.
2. Sicher. Einlagensicherung greift bis 100.000 € pro Bank.
3. Verzinst. Aktuell 2 bis 3 % bei guten Anbietern.

Was nicht funktioniert:

• Girokonto: Meist 0 % Zinsen, also Wertverlust durch Inflation
• Sparbuch: Wie Giro, plus oft Auszahlungslimits
• Bausparvertrag: Lange Vertragslaufzeit, Bindung
• Festgeld: Funktioniert nur, wenn du sicher bist, dass du das Geld nicht früher brauchst (sonst hohe Kosten beim vorzeitigen Auflösen)
• Depot mit ETFs: Volatilität. In der Krise ist das Depot oft 30 % im Minus, genau dann, wenn du das Geld brauchst.
• Krypto: Selbe Logik wie Depot, nur extremer

Notgroschen aufbauen: wie schnell?

Faustregel: innerhalb von 12 bis 24 Monaten voll. Wenn du 2.500 € Netto verdienst und 6 Nettogehälter aufbauen willst (= 15.000 €), brauchst du bei monatlich 600 € rund 25 Monate. Bei 1.000 €/Monat etwa 15 Monate.

Wichtig: Bevor du in ETFs investierst. Nicht parallel, nicht „weil ETFs ja höhere Rendite bringen". Die Logik ist: ein leerer Notgroschen in der Krise = Verlust-Verkauf im Depot = realer Schaden. Ein voller Notgroschen = du sitzt Krisen aus.

Eine Ausnahme: Bei sehr hohen Arbeitgeber-Zuschüssen zur betrieblichen Altersvorsorge (mehr als 50 % Zuschuss) lohnt sich oft, das mitzunehmen, parallel zum Notgroschen-Aufbau.

Wann ist der Notgroschen „voll" und was dann?

Sobald die Zielmarke (zum Beispiel 6 Nettogehälter) erreicht ist, kein weiterer Daueraufrag auf Tagesgeld. Stattdessen lenkst du den Sparplan in:

• ETF-Sparplan (Vermögensaufbau, Horizont 10+ Jahre). Mehr im Ratgeber 100 € im Monat anlegen oder ETF-Sparplan für Anfänger
• Sondertilgung bei Krediten über 4 % Zinsen
• Altersvorsorge-Ergänzung (bAV-Aufstockung, Rürup, Riester je nach Situation)

Mit dem Sparplanrechner kannst du grob durchrechnen, was 500 € monatlich über 20 Jahre werden.

Wichtig: Den Notgroschen regelmäßig prüfen. Wenn dein Einkommen steigt, sollte er proportional mitwachsen. 6 Nettogehälter bei einem Gehaltssprung von 2.500 € auf 3.500 € heißt, der Notgroschen muss von 15.000 € auf 21.000 € wachsen.

Häufige Fragen

Soll ich den Notgroschen in einem Topf oder über mehrere Banken verteilen? Bis 100.000 € reicht eine Bank (Einlagensicherung). Darüber unbedingt verteilen, weil im Krisenfall (sehr seltener Fall einer Bankpleite) nur die ersten 100.000 € abgesichert sind.

Sind 2 bis 3 % Tagesgeld-Zinsen genug, oder verliert mein Notgroschen Wert? Bei einer Inflation von rund 2 % sind 2,5 % Tagesgeld-Zinsen realwert-neutral. Du verlierst nicht, du gewinnst auch nicht real. Das ist okay für einen Notgroschen, dessen Zweck Sicherheit ist, nicht Rendite.

Ist Festgeld eine Alternative? Nur teilweise. Eine Festgeld-Treppe (Beispiel: 5.000 € drei Monate, 5.000 € sechs Monate, 5.000 € zwölf Monate) gibt etwas mehr Rendite bei akzeptabler Verfügbarkeit. Ein klassischer Single-Festgeldvertrag über 24 Monate ist als Notgroschen ungeeignet.

Was ist mit dem Dispo? Brauche ich überhaupt einen Notgroschen? Klare Antwort: Ja. Dispo-Zinsen liegen oft bei 11 bis 14 %. Wer im Notfall in den Dispo rutscht, zahlt mehr Zinsen pro Monat als der Notgroschen-Aufbau in Form von Zinsverlust kosten würde. Der Dispo ist eine Bankfunktion, kein finanzielles Werkzeug.

Kann ich den Notgroschen für eine Sondertilgung anpacken, wenn meine Hypothek 5 % kostet? Theoretisch ja, weil die 5 % Kreditzinsen höher sind als die 2,5 % Tagesgeldzinsen. Praktisch nein, weil du dann ohne Sicherheitspuffer dastehst. Erst Notgroschen voll, dann Sondertilgung ist die robuste Reihenfolge.